Hebt u enig idee wat u later aan pensioen krijgt? Nee? U bent niet de enige. 60% van de Nederlanders heeft geen beeld van de hoogte van zijn pensioen. Evi van Lanschot laat u zien hoe u in kaart brengt wat u later krijgt. In drie simpele stappen krijgt u meer inzicht en weet u of u in actie moet komen.

Stap 1. Hoeveel pensioen krijg ik?

Een belangrijk deel van uw pensioen wordt gevormd door de AOW. Daarnaast hebt u misschien pensioen opgebouwd via een of meerdere werkgevers. Een overzicht van de opgebouwde pensioenrechten vindt u in het Uniform Pensioenoverzicht dat u jaarlijks krijgt toegestuurd. Het meest actuele overzicht biedt het pensioenregister op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Houdt u er wel rekening mee dat belastingtarieven kunnen veranderen waardoor ook uw netto-pensioen kan veranderen.

Stap 2. Wat bouwt u zelf op?

Veel mensen bouwen naast AOW en pensioen ook zelf vermogen op door te sparen of te beleggen. Misschien bouwt u ook een aanvullend individueel pensioen op. Dat kan een 3^e pijler pensioenproduct zijn zoals een lijfrente.  

Met een lijfrente profiteert u van fiscaal voordeel: uw inleg is aftrekbaar van de belasting, dat levert u 37,0% tot 49,5% aan belastingvoordeel op over het bedrag dat u inlegt. Als de lijfrente later uitgekeerd wordt, betaalt u op dat moment wel inkomstenbelasting, maar dat is vaak tegen een lager tarief. Er is in dit geval dus sprake van een tariefvoordeel.  Ook betaalt u geen belasting in box 3 (vermogensrendementsheffing) over het opgebouwde vermogen. Beleggen kent wel risico’s, u kunt (een deel van) uw inleg verliezen.

De Belastingdienst heeft wel een aantal spelregels opgesteld voor pensioenopbouw in de 3e pijler. De jaarlijkse inleg hiervoor is begrensd door de jaarruimte. Dat is het bedrag dat u volgens de Belastingdienst aan pensioentekort hebt opgebouwd in het voorgaande jaar. U kunt uw jaarruimte hier berekenen. Bovendien kunt u niet zonder meer uw ingelegde vermogen tussentijds opnemen en bent u verplicht een lijfrente-uitkering te kopen van het opgebouwde kapitaal aan het eind van de looptijd, tot maximaal 5 jaar nadat u de AOW-leeftijd hebt bereikt.

Inventariseer wat u tot nu toe hebt opgebouwd. Misschien hebt u in het verleden lijfrenteverzekeringen afgesloten of staat er nog geld op een beleggingsrekening.

Stap 3. Is het genoeg voor een comfortabel pensioen?

U hebt nu meer inzicht in uw pensioeninkomen voor later. Maar is het genoeg om uw gewenste levensstijl te behouden? Een goed uitgangspunt hiervoor zijn uw uitgaven op dit moment. Een vuistregel is dat u ongeveer 70% van uw huidig netto inkomen nodig heeft voor uw pensioeninkomen. Uiteraard is het exacte bedrag afhankelijk van uw individuele omstandigheden en deze kunnen in de toekomst wijzigen. Ook fiscale spelregels kunnen veranderen. Raadpleeg daarom uw financieel adviseur bij met maken van fiscale keuzes.

U kunt ook zonder fiscaal voordeel vermogen opbouwen. Start bijvoorbeeld met automatisch beleggen en bouw zo op lange termijn een goedgevuld pensioenpotje op. Voordeel is dat u dit vermogen zonder beperkingen kunt gebruiken om uw inkomen aan te vullen. Bijvoorbeeld als u (tijdelijk) minder wilt werken, of eerder wilt stoppen met werken. Nadeel is dat u geen gebruik maakt van de fiscale voordelen van een 3^e pijler aanvullend pensioenproduct.

Heeft u interesse in fiscaal voordelig opbouwen voor een aanvulling voor uw pensioen? Onze specialisten staan voor u klaar.

Let op: beleggen kent risico’s, u kunt (een deel) van uw inleg verliezen. Deze tekst is geschreven naar de stand van de kennis van 19-02-2024 en is geen advies. Fiscale mogelijkheden en eventuele voordelen zijn afhankelijk van uw individuele omstandigheden en kunnen in de toekomst wijzigen.

Wij geven geen fiscaal advies, overleg daarvoor met uw fiscaal adviseur. Voor alle andere vragen staan onze vermogenscoaches voor u klaar.