Maak kennis met Evi Persoonlijk Pensioen
Wil je zelf je pensioenpotje opbouwen? Ontdek wat Evi Persoonlijk Pensioen voor jou kan betekenen.
Pensioen uitgelegd
Beginnen met pensioen opbouwen
Pensioen uitgelegd
Wat is pensioen en waarom is het belangrijk
Pensioenpijlers
Waarom zelf een pensioenpotje opbouwen
Hoeveel heb ik nodig?
Jaarruimte en reserveringsruimte
Pensioen opbouwen
Hoe werkt zelf opbouwen?
Zelf opbouwen met Evi Pensioenbeleggen
Wat kan het opleveren
Leeftijdsgroepen
Risico's
Maandelijks inleggen
Pensioenbeleggen en beleggen
Wat gebeurt er bij..
Pensioen uitkeren
Een nieuwe baan
Eerder of later stoppen met werken?
Echtscheiding
Overlijden
De pensioenpijlers
Er zijn verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen. We noemen dat de pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel. We leggen ze hieronder kort uit:
Pijler 1: AOW (Algemene Ouderdoms Wet)
Als je de AOW-leeftijd bereikt, dan krijg je een AOW-uitkering van de overheid. De AOW-leeftijd is nu 67 jaar (2024) en stijgt in de toekomst. De verwachting voor 2050 is 68 jaar en 9 maanden (Bron: CBS). De AOW-uitkering is gebaseerd op het minimumloon en hangt af van jouw gezinssituatie. Als alleenstaande krijg je ongeveer € 19.400 per jaar. Met een partner is dat ongeveer € 13.200 per jaar. Heb je in het buitenland gewerkt, dan wordt de AOW-uitkering gekort met 2% per jaar dat je in het buitenland werkte. Voor veel mensen is de AOW-uitkering niet genoeg om dezelfde levensstijl voort te zetten.
Pijler 2: Werkgeverspensioen
Als jouw werkgever voor het personeel een pensioenregeling heeft afgesloten, bouw je daarmee pensioenvermogen op. Dat kan bij een pensioenfonds of verzekeraar. Je kunt tot een salaris van € 137.800 (2024) belastingvrij pensioen opbouwen. Pas bij uitkering van dit pensioen betaal je jaarlijks inkomstenbelasting. Je bepaalt zelf wanneer je met pensioen gaat, maar de hoogte van de uitkering hangt af van jouw pensioenregeling. Als je eerder stopt met werken, krijg je minder pensioen. Volgens een vuistregel is dat 6% tot 8% per jaar dat je jouw pensioen eerder in laat gaan. Op www.mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel AOW en werkgeverspensioen je hebt opgebouwd.
Pijler 3: Zelf pensioen opbouwen
Je kunt ook zelf een eigen pensioenpotje opbouwen. Dit heet de 3e pijler. Dit is vooral belangrijk voor zelfstandigen want zij bouwen meestal geen pensioen op via de 2e pijler. Maar ook werknemers die te weinig pensioen opbouwen via hun werkgever kunnen hier gebruik van maken. Dit extra pensioen heet een lijfrente. Een lijfrente kan afgesloten worden bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling.
Een lijfrente is een geblokkeerde rekening waarop je geld inlegt om zelf pensioen op te bouwen. Je profiteert dan van belastingvoordeel. Je kunt jaarlijks jouw inleg aftrekken van de belasting: afhankelijk van jouw inkomen mag je 37,0% tot 49,5% van jouw inleg terugvragen. Daarnaast betaal je over het geld op jouw pensioenrekening geen vermogensrendementsheffing in box 3. De Belastingdienst heeft wel een aantal spelregels bedacht.
Pensioen uit vrij vermogen of bezittingen
De "4e pijler" is niet officieel een pensioenpijler. Maar veel mensen gebruiken het geld dat ze vrij opbouwen door te sparen of beleggen voor hun pensioen. Een goed gevulde spaar- en beleggingsrekening is handig voor onverwachte uitgaven. En het is fijn dat je er altijd bij kunt.
Deze flexibiliteit kan ook een risico zijn. Het vraagt discipline om consequent te sparen voor jouw pensioenpotje, zodat je later genoeg hebt. Ook mis je het belastingvoordeel van de 3e pijler omdat vermogen wordt belast in box 3. De belastingdienst gaat er dan vanuit dat je een bepaald rendement haalt met dat vermogen, ongeacht of je dat rendement ook echt hebt behaald.
Je kunt ook vermogen opbouwen door een huis te kopen en jouw hypotheek af te lossen. Of een tweede huis te kopen en te verhuren. Of dit slim is, hangt af van veel factoren. Zo kan overwaarde een mooi extra potje opleveren, maar jouw geld zit wel vast in 'stenen' en je bent afhankelijk van de huizenmarkt. Ook belastingregels spelen een rol. Jouw huis als pensioen gebruiken is complex en persoonlijk. Het is verstandig om financieel advies in te winnen.
Risico's van beleggen
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kan een deel van je inleg verliezen. De waarde van je beleggingen is mede afhankelijk van de ontwikkelingen op de financiële markten. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Loop geen onnodig risico. Voordat je gaat beleggen, is het belangrijk dat je op de hoogte bent en je laat informeren over de kenmerken en risico's van beleggen. Deze informatie vind je in de afspraken die horen bij de dienstverlening die je kiest of hebt gekozen.